ためるのは、使うため

いまの考えにたどり着くまで

私はお金を使いすぎた時期も、ためることを優先しすぎた時期も経て、今の考えにたどり着きました。
4つの時期に分けて、順にふり返ります。

使い道と必要な額が分かると、振り回されない

今に至るまでの3つの時期は、将来いくら必要なのかも、自分は何を優先したいのか・何に満足や充実を感じるのかも分かっていませんでした。
そのため、楽観や不安に左右されて、使いすぎたりためすぎたりしていました。

使い道は、大きく立派なものでなくてかまいません。
始めたい趣味や家族・友人との時間など、自分が大切にしたいことを書き出してみると、「このために使いたい」と思える使い道が見えてくるはずです。
それがあると、ためたお金を大切なことに迷わず使えるようになります。
必要な額は、「先取り貯蓄は、手取りの2割くらいで十分」の章でお話しします。

楽しむのに使って良い額の考え方

使いすぎる時期と、ためるだけの時期。
どちらかに振れすぎないために、使う前にお金を分けておく方法があります。

1. ① 日々の生活に必要なお金を確保する

   税金や返済、年に数回ある出費も含めて考えます。

2. ② 残したいお金を先に取り分ける（先取り貯蓄）

   将来いくら必要かをもとに決める、将来や急な出費のためのお金です。
   近いうちに使うお金は預金に置き、当分使わないお金は投資に回すことも考えます。

3. ③ 残った分を、楽しむためのお金にする

   月の初めに、①②といっしょに分けておきます。

ここでいう「楽しむお金」は、「余ったら使って良いお金」ではありません。
先に使うことを決めたお金です。
この金額の中なら、使ったあとに自分を責める必要はありません。

楽しむお金が足りないと感じるときは、まず①②に必要以上のお金を回していないかを見直します。
①②がこれ以上削ると今の生活や将来に困る額なら、そこに手をつけて楽しむと、あとで後悔する可能性が高いです。
だから楽しむお金は、①②をしっかりよけて残った分の中で、楽しみ方を工夫します。

先取り貯蓄は、手取りの2割くらいで十分

必要な額がまだ分からないうちは、先取り貯蓄は手取りの2割くらいあれば十分かなと思っています。
特に若いうちは、1割でも良いと思います。

無理しすぎない程度に将来にそなえておくと、今後の余裕につながります。
反対に、無理をしてためすぎると、今しか楽しめないことにお金を使えなくなってしまいます。

給与が安いうちの5〜10年でも、預金でためるだけでここまで届きます。
10年でたまる96万〜192万円は、手取りの約6か月〜1年分です。
これだけの生活防衛資金があるだけでも、急な出費や収入が減ったときの安心は大きく変わります。

👉 備える月数の決め方は、こちらでまとめています。
生活防衛資金って何？──収入が止まっても、暮らしを続けるためのお金の話

そのうえで、ためる額のうち3分の1くらいは、投資に回してみるのも良いと思います。
少ない額のうちに始めておくと、投資でお金がどんなふうに増えたり減ったりするのかを、実際に知ることができます。

とはいえ、ためる額が月約8,000〜1.6万円のまま何十年もたつと、全額を年3%で運用したとしても老後には心もとない金額です。

昇給のたびにためる額を少しずつ増やし、目標額をためられるか確かめると良いと思います。
生活費をあまり上げずにいられれば、ためられる額は自然と増えていきます。

目安としてよく聞く「老後2,000万円」は、2019年の金融庁の審議会の報告書から広まった金額です。
総務省の家計調査（2025年平均）で計算すると、年金などの収入では足りない分は30年で夫婦約1,500万円・ひとり暮らし約1,080万円になります。
ためる額を5年で月3万円にして全額投資すれば、35年で「老後2,000万円」に届く可能性が高いです。
しかも年3%は控えめに見た数字で、実際にはもっと増える可能性もあります。

※ 公的年金を運用するGPIFの実績は、25年間で年率4.67%でした。
過去の平均であり、これからも同じように増えるとはかぎりません。

👉 年3%で増えていくしくみは、こちらでまとめています。
複利ってなに？──積立の増え方が変わる時期と、計算のしかた

👉 足りない分の計算とためたお金の使い方は、こちらでまとめています。
貯めたお金は、どう使う？──資産の取り崩し、定額と定率のふたつ

ため込みすぎ・かけすぎの落とし穴

「いつか」のためにと楽しみを先送りしても、その「いつか」は来ないかもしれません。
体力が落ちてできなくなることも、一緒に楽しみたい相手がいなくなってしまうこともあります。
そう考えると、「今」しかできないことは、お金より大切なときもあると思います。

ここで伝えたいのは、老後のそなえを削ろうという話ではありません。
私自身、老後や家族のためのお金への不安は今もあり、そなえることは大切だと思っています。
そのうえで、「使う時期」も合わせて考えたい、という話です。

不安から必要以上にお金を回してしまうことは、保険でも起こります。
私も漠然とした不安で貯蓄型の保険に入りましたが、見直すと必要のない内容にかけすぎていました。
しかも貯蓄型の保険は一般的に投資信託ほど増えず、その分を投資すればよかったと後悔しました。

その経験から、保険は入る前に次のことを考えて、入るものを選ぶことが大切だと思っています。

こうして選べば、むだを防げて、あとで後悔もしにくいと思います。

👉 保障の考え方は、こちらでまとめています。
保険、入りすぎてない？──「もしも」に、いくら備えるかの決め方

あとに何が残るかで考える、後悔しにくい使い方

前にお話ししましたが、遊びにお金を使いすぎた時期の出会いや経験には、今も満足しています。
一方で、いらなかった保険には何も残らず、後悔しています。

ふり返ってみると、使ってよかったと思えるのは、次のようなお金の使い方です。

どれも、使ったあとに出会いや思い出、経験や時間が残っています。
一時的に使いすぎだったとしても、使ったお金以上の価値を自分が感じられたり、長い目で見てそれ以上のお金が返ってきたりするなら後悔しにくいと思います。

後悔しにくい物の買い方は、1回あたりの費用とつくれる時間で考える

買うときの値段だけを見ると、高く感じる物があります。
でも、使う回数まで含めると見え方が変わります。

そのうえで、買うときの値段のほかにかかるお金と手間も合わせて考えます。

1回あたりの費用で考えるのは、高い物を買う理由にするためではありません。
本当にそれだけの回数を使うのかを、買う前に確かめるためです。

もう1つ大切なのが、その物で自分の時間をつくれるかどうかです。
前にお話しした時短ツールのように、家事などにかかる時間が減って自分の時間が増えるなら、その時間も買った物の価値になると思います。
浮いた時間を、大切な人と過ごすことに使えるのも大きな良さです。

まとめ：ためることと使うことを、同じ目的につなげる

使うこととためることは、どちらか一方を選ぶものではないと思います。
必要な分をためて老後や家族のお金への不安を減らせれば、安心して今の人生を充実させることにお金を使えると思います。

まずは、自分が大切にしたいことを書き出してみてください。