ライフプラン支出シミュレーター

なぜライフプランニングが大切なのか

お金の不安の正体は「見えないこと」

「将来のお金がなんとなく不安」——多くの人の悩みはここから始まります。この不安の正体は、金額の大きさそのものではなく、いくら必要なのかが見えていないことにあります。人は正体の分からないものを実際より大きく感じるものです。逆に、ざっくりでも「うちの場合は合計◯千万円、毎月◯万円ずつ」と数字になった瞬間、不安は「対策を考えられる課題」に変わります。

ライフプランニングの第一歩は、精密な計画を立てることではなく、この「見える化」です。上のツールが5つの選択肢だけで答えを出すのは、まず全体感をつかむことが何より大切だからです。

人生の3大資金＋α

人生で特に大きいのは「教育・住宅・老後」の3大資金です。教育費は子ども1人につき、幼稚園から大学まで公立中心なら約1,000万円、私立中心なら約2,500万円が目安（文部科学省の調査等に基づく一般的な水準）。住宅は新築購入でおおむね3,000万〜4,500万円、老後資金はいわゆる「2,000万円」が一つの目安とされます。これに結婚（平均約300万円。ご祝儀で実質負担は下がります）や車（買い替えと維持費で生涯1,500万〜2,500万円程度）が加わります。

合計すると数千万円〜1億円規模——ぎょっとする数字ですが、これは30年、40年かけて払っていくお金です。だからこそ、早く知ることに意味があります。

大切なのは金額より「時期」と「早さ」

同じ100万円を準備するのでも、10年かけるなら毎月約8,300円、20年かけるなら約4,200円です。必要額は変えられなくても、気づく時期が早いほど毎月の負担は軽くなります。

さらに、大型支出には順番があります。多くの家庭では住宅ローンの返済中に教育費のピーク（大学）が重なり、その後に老後資金の準備期間が来ます。この「重なる時期」を事前に知っているかどうかで、家計の苦しさは大きく変わります。本ツールで全体感をつかんだら、次は「それぞれの支出が何歳ごろに来るか」を書き出してみることをおすすめします。

このツールの計算式と前提

本ツールの計算はとてもシンプルです。選択したライフイベントの目安金額を合計し、「何歳までに準備するか」までの月数で割って、毎月の準備額の目安を出しています。支出が実際に発生する時期、物価上昇（インフレ）、収入の変化、運用益は考慮していません。実際には教育費や住宅の頭金は前半に、老後資金は後半に必要になるため、この毎月額どおりに貯めれば安心という意味ではなく、「人生の大型支出を月割りにするとこれくらいの規模感」という物差しとしてお使いください。

目安が出たら、次にやる3つのこと

• 毎月の準備額を複利・積立シミュレーターに入れて、貯金と積立投資でどれくらい差が出るかを確認する
• 教育・老後などの長期資金には、NISAやiDeCoといった税制優遇の器を検討する
• 年に一度、家族構成や働き方が変わったタイミングで見直す

ライフプランは一度作って終わりではなく、育てていくものです。本格的に作り込みたくなったら、年ごとの収支を並べる「キャッシュフロー表」をFPと一緒に作るのが定番の次のステップです。