複利・積立シミュレーター

計算式と前提条件の解説

複利とは？「利益が利益を生む」仕組み

複利とは、運用で得た利益を元本に加えて再投資し、「元本＋利益」の全体に対して次の利益が付く仕組みのことです。利益に対してさらに利益が付くため、時間が経つほど資産の増え方が加速していきます。たとえば100万円を年5%で運用すると、1年目の利益は5万円ですが、2年目は105万円に対して5%が付くため利益は5万2,500円になります。この差は最初は小さくても、10年、20年と続けるうちに大きな差になります。積立投資が「早く始めるほど有利」と言われる最大の理由が、この複利の効果です。

このシミュレーターの計算式

本ツールは「毎月末に一定額を積み立て、月ごとに複利で運用する」前提で計算しています。月利は「年率 ÷ 12」とし、毎月の資産残高を次の式で更新します。

翌月の資産 ＝ 今月の資産 ×（1 ＋ 年率 ÷ 12）＋ 毎月の積立額

これを積立期間の月数分くり返した結果が「資産合計」です。「元本」は初期投資額と毎月の積立額の合計、「運用収益」は資産合計から元本を差し引いた金額です。金融庁の資産運用シミュレーションなど多くの積立計算ツールと同じ、標準的な月次複利方式です。

想定利回りはどう決める？

将来の利回りを正確に予測することはできません。そのため、過去の長期実績を参考に幅を持たせて試すのが現実的です。たとえば全世界株式のインデックスは、過去数十年の平均では年率でおおむね5〜7%程度、より保守的に見るなら3〜4%程度で試算する例がよく見られます。ただし、これはあくまで過去の実績であり、将来も同じリターンが得られる保証はありません。楽観シナリオと悲観シナリオの両方を計算して、幅で結果をとらえることをおすすめします。

計算の前提条件と注意点

本ツールでは次の前提を置いています。

• 税金は考慮していません。課税口座では運用益に約20.315%の税金がかかりますが、NISA口座なら運用益は非課税です（この差額はNISA・特定口座 比較シミュレーターで計算できます）。
• 信託報酬などの手数料は考慮していません。実際にはファンドごとに年0.1%前後〜のコストがかかります。
• 利回りは毎月一定と仮定しています。実際の相場は上下するため、資産の推移はグラフのようななめらかな曲線にはならず、大きく増える年も減る年もあります。
• 物価上昇（インフレ）は考慮していません。将来のお金の実質的な価値は目減りする可能性があります。

結果の見方と活用のヒント

グラフの「元本」と「資産合計」の差が複利の効果です。期間を10年・20年・30年と変えて比べると、後半になるほど差が開いていくことが分かります。また、「毎月の積立額を1万円増やす」「利回りを1%変える」「期間を5年延ばす」の3パターンを試すと、自分の計画ではどの要素が結果に効くのかが見えてきます。一般に、期間が長い人ほど積立額と時間の影響が大きく、利回りを追い求めてリスクを取りすぎる必要性は下がります。